Podpisałeś mortgage w banku i wszystko wydaje się w porządku. Ale czy wiesz, jakiego typu jest to mortgage?
Bo jeżeli to collateral charge — a w dużych kanadyjskich bankach to dziś standard — warto przeczytać ten artykuł do końca. Collateral mortgage to rodzaj zabezpieczenia, gdzie bank rejestruje na Twoim domu kwotę znacznie wyższą niż faktycznie pożyczyłeś — choćby do 125% wartości nieruchomości. Bank tworzy sobie „sufit”, pod którym w przyszłości możesz dobrać pieniądze bez nowego refinansowania. I to jest plus — jeżeli dom zyskuje na wartości, można sięgnąć po equity bez nowych opłat prawnych.
Ale za tę wygodę płaci się w innym miejscu.
Po pierwsze — collateral mortgage nie jest portable. jeżeli po pięciu latach chcesz przenieść mortgage do innego banku z lepszym fixed rate, nie można go po prostu „przełożyć”. Trzeba zamknąć stary i zarejestrować nowy, co kosztuje kilka tysięcy dolarów. Banki doskonale o tym wiedzą i używają collateral jako narzędzia, które zniechęca klienta do odejścia.
Po drugie — pod tym samym charge bank może zabezpieczyć także inne Twoje długi: linię kredytową, kartę, kredyt samochodowy. Twój dom staje się zabezpieczeniem dla wszystkiego, co masz w tym banku.
Po trzecie — i to widzę w swojej praktyce coraz częściej — wysoka rejestracja sprawia, iż na papierze Twój dom wygląda jakby nie miał equity. A to prowadzi do scenariusza, który się zdarza i boli. Klient po kilku latach trafia na tymczasowe problemy — rachunek medyczny, wolniejszy okres w biznesie, remont. Idzie do swojego banku po dodatkowe pieniądze, bo przecież jest collateral, a dom wzrósł w cenie. I dostaje odpowiedź: „Niestety, nie kwalifikuje się Pan już pod nasze wymagania.” Próbuje u innej instytucji — i tam też odmowa, bo collateral w księgach „zjadł” całe equity. Człowiek siedzi na domu wartym pół miliona, a nie może pożyczyć dwudziestu tysięcy.
Collateral nie jest zły sam w sobie. Dla kogoś, kto planuje zostać w jednym banku i świadomie korzystać z equity, bywa wygodny. Ale jeżeli cenisz sobie swobodę przy renewal albo chcesz mieć plan B na trudniejsze czasy — zastanów się dwa razy. Porozmawiaj ze swoim doradcą, brokerem lub bankowcem i zapytaj wprost, jaki typ mortgage Ci proponują.
Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198
