Masz 50 tys. zł oszczędności? Kryzys może je „połknąć” w kilka tygodni. Oto brutalne wyliczenia

Utrata pracy, poważna choroba, nagła awaria w domu – w takich momentach liczy się tylko jedno: ile pieniędzy masz odłożone na koncie. Wielu Polaków uważa, iż 50 tys. zł to bezpieczna rezerwa. Tymczasem przy dzisiejszych kosztach życia taka kwota może wystarczyć zaledwie na kilka miesięcy funkcjonowania rodziny. Eksperci ostrzegają, iż prawdziwe bezpieczeństwo finansowe nie zależy od „okrągłej sumy”, ale od tego, jak długo jesteśmy w stanie utrzymać się bez stałych dochodów.

Fot. Warszawa w Pigułce

Ile oszczędności na „czarną godzinę”? 50 tys. zł może nie wystarczyć

Rosnące koszty życia i niepewność na rynku pracy sprawiają, iż coraz więcej osób zadaje sobie pytanie, ile pieniędzy powinno mieć odłożone na wypadek kryzysu. Kwota 50 tys. zł często uchodzi za symboliczny próg bezpieczeństwa. W praktyce jednak dla wielu gospodarstw domowych może to być suma niewystarczająca.

W ostatnich latach inflacja znacząco obniżyła realną wartość oszczędności. Ta sama kwota pozwala dziś na pokrycie mniejszej liczby wydatków niż jeszcze kilka lat temu. Dlatego eksperci od finansów osobistych coraz rzadziej wskazują konkretną sumę jako uniwersalny cel.

Zamiast tego rekomendują podejście oparte na wielokrotności miesięcznych kosztów utrzymania. To one – a nie okrągła liczba na koncie – decydują o tym, jak długo można utrzymać dotychczasowy standard życia bez stałych dochodów.

Przy stabilnym zatrudnieniu i przewidywalnych wydatkach poduszka finansowa powinna obejmować równowartość 3–6 miesięcy kosztów życia. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą lub mających nieregularne dochody zaleca się rezerwę na 9–12 miesięcy.

Fakty i tło

Poduszka finansowa to środki przeznaczone wyłącznie na sytuacje kryzysowe. Może to być utrata pracy, poważna choroba, przestój w firmie, nagła awaria samochodu czy kosztowna naprawa w domu.

Kluczowe jest precyzyjne oszacowanie miesięcznych wydatków. W zestawieniu powinny znaleźć się:

• czynsz i media,
• zakupy spożywcze,
• transport,
• abonamenty i subskrypcje,
• raty kredytów,
• wydatki na zdrowie,
• koszty związane z dziećmi lub zwierzętami.

Dopiero suma tych pozycji pokazuje realny koszt „przeżycia” jednego miesiąca.

Jeśli rodzina wydaje 8 tys. zł miesięcznie, 50 tys. zł oszczędności pozwoli na utrzymanie się przez około sześć miesięcy. W przypadku singla z kosztami na poziomie 3 tys. zł miesięcznie ta sama kwota wystarczy na ponad rok.

Dlatego 50 tys. zł dla jednej osoby może oznaczać stabilność, a dla czteroosobowej rodziny z kredytem hipotecznym – jedynie krótkoterminową ochronę.

Kiedy 50 tys. zł to za mało?

Największe ryzyko niedoszacowania rezerwy dotyczy osób prowadzących działalność gospodarczą. W okresach przestoju firma generuje koszty, choćby jeżeli nie przynosi przychodów. W takich sytuacjach poduszka finansowa musi zabezpieczać zarówno życie prywatne, jak i funkcjonowanie biznesu.

Podobne wyzwania mają osoby pracujące w branżach o wysokiej zmienności dochodów, np. IT, marketingu czy sektorze kreatywnym. Wysokie zarobki często idą w parze z wysokimi wydatkami. Gwałtowna utrata kontraktu może gwałtownie doprowadzić do utraty płynności.

Eksperci podkreślają też, iż kryzys rzadko przychodzi pojedynczo. Choroba wymagająca kosztownej rehabilitacji, połączona z awarią sprzętu domowego lub samochodu, może pochłonąć kilkadziesiąt tysięcy złotych w krótkim czasie.

W takich scenariuszach rezerwa odpowiadająca 12 miesiącom kosztów życia daje realne poczucie bezpieczeństwa i swobodę podejmowania decyzji zawodowych.

Co to oznacza dla Ciebie?

Nie istnieje jedna „właściwa” kwota dla wszystkich. Najważniejsze jest dopasowanie rezerwy do własnej sytuacji.

Pierwszym krokiem powinno być dokładne policzenie miesięcznych kosztów utrzymania. Następnie warto ustalić cel w postaci 3, 6 lub 12 takich miesięcy – w zależności od stabilności dochodów.

Poduszka finansowa powinna być łatwo dostępna i przechowywana w bezpiecznych, płynnych instrumentach, takich jak konto oszczędnościowe czy lokata krótkoterminowa.

Budowanie rezerwy to proces rozłożony w czasie. choćby odkładanie 10–20 proc. miesięcznych dochodów systematycznie zwiększa poziom bezpieczeństwa.

W warunkach rosnących kosztów życia najważniejsze jest nie tyle osiągnięcie symbolicznej kwoty 50 tys. zł, ile zapewnienie sobie realnej ochrony przed utratą dochodów. Dla jednych będzie to 30 tys. zł, dla innych 150 tys. zł. Wszystko zależy od stylu życia, zobowiązań i ryzyka zawodowego.